Условия внесения материнского капитала в ипотеку. Погашение ипотечного кредита маткапиталом в сбербанке

Государство ревностно следит за целевым использованием денег, выделенных за рождение второго и больше ребёнка, поэтому погашение ипотеки материнским капиталом – это идеальный вариант применения средств. Таким образом семья получает возможность купить недвижимость или расшириться, тем самым улучшив условия жизни.

Держателю сертификата на выбор даётся всего 3 способа, как именно можно потратить деньги на погашение ипотечного кредита:

1. Оплатить первоначальный взнос , оформив кредит на жилье, как только ребёнку исполнится 3 года. Раньше банки неохотно выдавали подобные кредиты, расценивая молодых родителей, как заёмщиков неблагонадёжных, у которых небольшие доходы из-за декретного отпуска женщины. Сегодня отношение стало более лояльным. Но теперь ставки по кредиту могут быть несколько завышены;
2. Погасить тело долга. Вариант считается одним из самых выгодных с финансовой точки зрения. Чем больше денег клиент банка вносит с целью досрочного погашения, тем на меньшую сумму задолженности будет начисляться процентная ставка. Таким образом получается грамотно распорядиться финансами и снизить нагрузку на бюджет семьи. Переплата будет минимальной;
3. Оплатить проценты по кредиту. Данная схема практически не используется. Суть её, как и у предыдущего метода – снизить сумму ежемесячных платежей, но только если клиент не планирует расплатиться с долгом досрочно.

Банки обязаны принимать средства с материнского капитала, если заёмщик желает таким образом оплатить часть ипотеки. На практике же нередко встречаются банковские организации, в которых попросту нет подобной программы. Они публикуют на сайтах условия, не позиционируя их как публичную оферту. Это значит, что кредитор будет решать самостоятельно, кому одобрить заявку, а какой категории заёмщиков не выдавать деньги.

Поэтому если семья заинтересована в оформлении ипотеки с привлечением маткапитала, сперва необходимо выбрать для себя подходящую программу . Это позволит оформить договор на более выгодных условиях, а ежемесячные платежи не станут непосильной ношей.

Бумажный вопрос: какие документы могут потребоваться, чтобы погасить долг по уже имеющейся ипотеке

Чтобы обратиться в банк, для начала потребуется уладить вопросы с Пенсионным фондом. Для этого родитель ребёнка обращается в отделение Пенсионного фонда по месту регистрации. Там потребуется заполнить заявление и предварительно подготовить такие справки:

• Паспорт заявителя (требуется обязательное удостоверение личности обратившегося);
• Свидетельство о браке (если же пара в разводе, необходимо иметь свидетельство о расторжении брака). При оформлении маткапитала большое значение имеет фамилия матери, поэтому если она её меняла – нужны доказательства;
• Российское свидетельство о рождении ребёнка (сегодня получить материнский капитал на ребёнка можно только в том случае, если и мать, и малыш имеют гражданство РФ).

В более сложных ситуациях не обойтись без свидетельства о лишении родителей родительских прав, документов об усыновлении и т.д. По итогу обращения родитель получает сертификат.

Теперь можно обращаться в банк, где написать заявление на частичное досрочное погашение задолженности. Для этого банковскому работнику потребуется предъявить свой паспорт и сертификат, полученный в ПФ. Итогом подобного обращения станет выдача заявителю справки, в которой прописан текущий размер долга.

Теперь понадобятся такие документы для погашения ипотеки материнским капиталом : копия договора купли-продажи или договор о долевом участии в строительстве – если окажется, что дом, который семья желает купить, ещё не достроен.

В Пенсионный фонд необходимо передать:

1. Заявление (лично или оформить доверенность на человека, который и будет представлять интересы владельца);
2. Паспорт обратившегося;
3. Сертификат на использование материнского капитала;
4. Договор ипотечного кредитования, полученный в банке. Допускается использование его копии при условии, что она заверена печатью кредитора;
5. Полученную после предыдущего обращения в банк справку о текущем размере задолженности и процентов;
6. Для супругов потребуется оригинал свидетельства о заключении брака;
7. Для детей, которым ещё не исполнилось 18 лет, нужны свидетельства о рождении. Если родители умерли и дети на попечении опекуна или усыновителя – его паспорт.

Следующий этап – проверка собранного пакета документов

• Если собраны не все необходимые справки или выявлено, что некоторые из них содержат недостоверную информацию;
• Если выявлено, что покупаемый объект недвижимости не подходит для проживания в нём детей, или родители не выделили для них долю в имуществе;
• Если сертификат получен обманным или незаконным путём.

Обратите внимание, что ПФ всегда должен мотивировать отказ. Это позволяет держателю сертификата в случае несогласия с подобным решением обратиться в суд, чтобы обжаловать отказ.

Действия при получении отказа зависят от причины такого решения. Если просто не хватает нужных справок или необходимо внести некоторые корректировки – как только это будет сделано, документы снова можно подавать на проверку. Если же в фонде ошиблись, лучше всего решать проблему в судебном порядке.

Что потребуется для оформления ипотеки и погашения первоначального взноса посредством использования маткапитала

Перечень документов может меняться в разных банках в зависимости от условий программы.

В основной же пакет всегда стандартный и включает в себя:

1. Паспорт заёмщика;
2. Свидетельство о вступлении в брак;
3. СНИЛС (зелёная книжечка);
4. Свидетельство о рождении ребёнка;
5. Некоторые банки готовы принимать к рассмотрению справку о доходах по форме банка, но в большинстве требуют справку 2-НДФЛ;
6. Документы о трудовой занятости человека, важно наличие стажа на последнем месте работы и в среднем 5 лет общего стажа;
7. Если в сделке фигурирует поручитель , ему потребуется подготовить все те же справки, что и основному заёмщику.

Далее пора выбрать подходящий объект недвижимости, который проходит проверку кредитора. После этого заёмщик получает возможность покрыть часть обязательного первоначального взноса путём использования средств с материнского капитала. Предложенные условия кредитования будут полностью зависеть от платёжеспособности заёмщика.

Процесс погашения первоначального взноса путём использования денег со счета материнского капитала:

• Этап 1 – обращение в банк. На этом этапе клиент посещает отделение банка, где уточняет, какие актуальные программы кредитования есть и допускается ли возможность использования материнского капитала для оплаты ипотеки. Специалист расскажет, какие документы могут потребоваться;
• Этап 2 – поиски подходящего объекта. В среднем на эти формальности у семьи есть 3-4 месяца. Сперва потребуется подать заявку (сделать это можно в том числе удалённо – на сайте кредитора), чтобы получить предварительное одобрение. Это позволит сэкономить время и избавит от лишних проблем. Затем следует узнать, по каким критериям банк оценивает недвижимость. Если жилье проходит проверку, время заключать договор;
• Этап 3 – непосредственно получение ипотеки. Для этого потенциальный заёмщик готовит описанный выше пакет документов, затем покупатель и продавец подписывают предварительный договор купли-продажи. Обратите внимание, что без нотариально заверенного согласия выделить ребёнку или детям пропорциональную долю в квартире ПФ просто не позволит использовать деньги со счета материнского капитала;
• Этап 4 – ПФ переводит средства на счёт кредитора, после чего семья начинает гасить задолженность по установленному графику.

Чтобы выполнить последний пункт, заявителю в очередной раз потребуется посетить офис ПФ. Перечень документов ничем не отличается от пакета, требуемого для досрочного целевого погашения ипотечного кредита за счёт средств с материнского капитала. Если всё нормально – фонд на протяжении месяца с даты приёма бумаг переводит средства на счёт кредитора. Очень важно, чтобы банк был надёжным: у него проверяют наличие аккредитации и лицензии.

Немного о нюансах использования материнского капитала

Сделка в обязательном порядке оформляется юридически, т.е. необходимо задокументировать, что средства использовались именно на приобретение жилья. Использовать деньги таким образом можно, если второму ребёнку уже исполнилось 3 года. В противном случае семье необходимо накопить немного личных средств, а материнский капитал применить для оплаты тела кредита.

453 026 рублей – это максимальная сумма маткапитала, которую государство выделяет семье за рождение второго ребёнка. Именно столько можно потратить на оплату погашение первоначального взноса.

Заявку на использование денег в счёт оплаты кредита на жилье можно отменить. Если же ПФ уже перевёл деньги, аннулировать заявку не получится. Поэтому перед принятием окончательного решения семье важно взвесить все за и против подобного решения, чтобы использовать государственную помощь максимально эффективно.

Также распоряжаться капиталом стоит осторожно, если возможна продажа ипотечной квартиры ещё до погашения задолженности по кредиту. В противном случае сперва потребуется получить согласие от органов опеки. Также у семьи есть возможность получить налоговый вычет за оформление кредита на жилье , если они погасят всю задолженность посредством использования маткапитала. Это позволит сохранить больше средств.

Однозначной рекомендации, когда именно лучше использовать материнский капитал – ещё до приобретения дома или уже потом, когда пора вносить ежемесячные платежи, нет. Каждая семья может выбрать для себя оптимальный вариант.

Специалисты советуют отдать предпочтение погашению первоначального взноса, если сумма материнского капитала небольшая. Более крупную сумму логичней расходовать на погашение долга, в таком случае банк дополнительно пересчитает сумму процентов. Таким образом переплата будет ниже.

Образец заявления для передачи в Пенсионный фонд

Документ всегда заполняется на типовом бланке, в котором есть обязательные поля:

1. Личные и паспортные данные заявителя, который обращается за получением денег;
2. Место его регистрации;

Последние изменения: Январь 2019

Семьи с двумя детьми вправе рассчитывать на помощь от государства для решения важных жилищных вопросов. К числу востребованных направлений для реализации сертификата относят покупку жилья и улучшение жилищных вопросов. Если для приобретения жилья с помощью капитала придется ждать исполнения малышу 3 лет, то погашение ипотеки материнским капиталом доступно сразу после рождения.

Существуют особые требования, предъявляемые к жилью, условиям проведения процедуры, регламентируемой федеральным законодательством.

Способы реализации капитала

Главным условием для использования МК до того, как ребенку исполнится 3 год, является наличие оформленной ипотеки. Варианты использования средств из бюджета предполагают направление средств:

1. В качестве первого взноса по жилищному займу.
2. На погашение процентов и основной суммы ипотечного долга, полностью или частично.
3. Использование в военной ипотеке (для участников НИС).

Платеж по ипотеке производят единовременно, в объеме, равном сумме общего долга, либо в виде частичного погашения ипотеки с пересмотром дальнейших условий погашения.

Чтобы воспользоваться правом, выбирают банки, известные успешным многолетним сотрудничеством с государством по ряду социальных проектов, включая МК. Если оплатить часть полученной ипотеки позволит практически любой банк, то схемы использования маткапитала на первый взнос реализуются далеко не всеми.

В зависимости от того, погашается ли ипотека полностью, или МК снижает сумму долга, сокращая кредитное бремя заемщика, процедура оформления будет отличаться. Есть и общие требования по реализации средств из бюджета. Например, обязанность уведомить банк о погашении до срока.

Какие требования к заемщику в лице владельца сертификата на маткапитал

Моментом, когда можно воспользоваться капиталом, является достижение ребенком трехлетнего возраста, однако для ипотечных заемщиков это ограничение снимается.

Чтобы успешно получить транш от государства, необходимо убедиться в соблюдении следующих условий:

• Кредит, за счет которого было куплено жилье, является целевым, т.е. направлен сугубо на улучшение жилищных условий жизни семьи.
• Жилье должно соответствовать определенным требованиям, выдвигаемым кредитором (недвижимость в частной собственности, в неаварийном, относительно свежем здании, оснащенном современным коммуникациями.
• Объект для проживания российской семьи должен приобретаться в пределах РФ.
• При ипотечном кредитовании подавляющая часть займов оформляется сразу на обоих супругов (при наличии законного брака).
• После последней выплаты по ипотечному долгу важно успеть в течение полугодия переоформить жилье в общую долевую собственность, с наделением каждого члена семьи долей. Данное требование обеспечивается к выполнению через нотариально оформленное .

При обычной покупке жилья без кредитных средств родители обязаны сразу оформить недвижимость на всех, но в случае ипотеки необходимо дождаться и только после этого вводить в собственники членов семьи.

Неисполнение данного условия влечет за собой судебное оспаривание и аннулирование выплаты с принудительным взысканием с заемщика суммы государственных средств.

Получение средств для погашения ипотеки по госпрограмме представляет собой многоэтапную процедуру, требующую взаимодействия с банком и ПФР.

Так как основанием для получения выплаты является наличие ипотечного договора, то первым делом потребуется визит в банк и заключение ипотечной сделки.

Согласование с банком

Первые этапы ипотечной сделки с использованием капитала сходны со стандартной последовательностью действий:

1. Предварительное одобрение сделки на основании поданной заявки. Кредитор оценивает платежеспособность и надежность человека, рассматривая документы о доходах и изучая кредитную историю.
2. Одобрение банка действует в течение 3-6 месяцев, в течение которых будущие заемщики подыскивают вариант с учетом требований, выдвинутых финансовой структурой.
3. Согласование выбранного жилья и условий кредита в банке. Проведение оценки и подготовка документов для сделки.
4. Передача продавцу авансового платежа и оформление расписки.
5. Подписание договора купли-продажи и ипотечного соглашения. Одновременно приобретают страховку на недвижимость и подписывают закладную.
6. Покупатель перерегистрирует жилплощадь на себя, а банк перечисляет сумму за вычетом первого взноса по реквизитам продавца.

Так как в разных банках действуют разные программы с использованием маткапитала, рекомендуется предварительно изучить, доступно ли оформление ипотеки на конкретный вид собственности у кредитора. Например, не все банки готовы кредитовать покупку комнат или жилья в долевом строительстве.

Страховка часто оформляется в дочерней организации, принадлежащей финансовой структуре, либо заемщику предоставляют список аккредитованных страховых организаций, в которых разрешается оформлять страхование залогового имущества.

Аналогичным образом обстоят дела с оценкой недвижимости. Банк рекомендует вызывать экспертов, с которыми он сотрудничает, и чьему мнению доверяет.

Расчет с продавцом не всегда проводят безналичным способом. По желанию, на время регистрации недвижимости в Росреестре, в ней будут храниться средства после подписания соглашения и вплоть до переоформления собственности.

После расчетов с продавцом ипотечная сделка считается завершенной, а заемщик получает квартиру и долговые обязательства перед банком. Обладатель сертификата, получив кредит, вправе сразу воспользоваться досрочным погашением через госпрограмму. Следующий этап связан с взаимодействием с ПФР и согласованием выплаты транша.

Согласование в ПФР

Пенсионный фонд России – государственный орган, имеющий все полномочия согласовывать и контролировать исполнение закона о материнском капитале. Основанием для направления средств по госпрограмме станет заявление от родителя с просьбой направить деньги на погашение ипотечного кредита.

Помимо самой заявки, родитель должен подготовить обширный пакет бумаг, подтверждающих законность сделки и наличие права использования МК.

В пакет бумаг входит:

• Паспорт заявителя (иной удостоверяющий личность документ).
• Семейный сертификат, предварительно полученный в ПФР.
• Ипотечный договор с банком.
• Соглашение о покупке недвижимости.
• Документ из банка, указывающий на размер остатка долга.
• Брачное свидетельство (если родители состоят в узаконенных отношениях).
• Личные документы на детей (свидетельства).
• Документы на приобретенную собственность.
• Письменное обязательство о наделении каждого равной долей в ипотечной недвижимости после снятия регистрационных ограничений в силу ипотеки.

Как правило, доли делят пропорционально между всеми членами семьи, однако родители вправе отказаться от своей собственности в пользу несовершеннолетних.

Исходя из требуемого перечня, обращению в ПФР предшествует оформление сертификата и получение нотариального обязательства. Остальные документы у ипотечного заемщика уже должны быть.

На рассмотрение и проверку поданного обращения отводится 1 месяц.

Законодательством определены максимальные сроки ожидания решения ПФР, которые не могут превышать 30 дней. Спустя несколько дней после принятия решения, Пенсионный фонд уведомляет заемщика в письменной форме.

После положительного ответа организуется перечисление денег, равное сумме маткапитала, либо величине остатка долга. В последнем случае, оставшаяся часть капитала остается неиспользованной, а родители сохраняют право направить их на другие разрешенные законом варианты использования.

Пенсионный фонд перечисляет средства строго по реквизитам, которые указал ипотечный кредитор. На руки наличными деньги из бюджета получить невозможно.

Так как досрочные погашения требуют предварительного оповещения банка, заемщик обязан поставить банк в известность о предстоящем перечислении, о чем заблаговременно пишется заявление. В письменной заявке клиент должен указать просьбу принять в счет погашения поступившую сумму, а также произвести перерасчет платежей, если платеж не окончательный и превышает общий размер долговых обязательств.

Всего три варианта использования маткапитала при погашении ипотеки :

• Полная ликвидация долга и закрытие кредитной линии (это возможно, если сумма займа была небольшой, либо его оформляли задолго до обращения за маткапиталом).
• Уменьшение ежемесячных платежей за счет списания с основного долга, с сохранением длительности договора.
• Сокращение срока погашения, оставив платежи неизменными.

Если клиент полностью закрывает кредитные обязательства и досрочно расторгает договор, потребуется дополнительно удостовериться в достаточности суммы. При отсутствии каких-либо финансовых претензий к заемщику, банк готовит справку о ликвидации задолженности, а также выдает закладную, которая потребуется в Росреестре для перевода жилья в полноправную собственность и снятия ограничений. У родителей есть 6 месяцев, чтобы исполнить обязательство по наделению семьи долями.

Когда платеж лишь частично перекрывает сумму долга, заемщик выдают новый график погашения (чаще всего, банки настаивают на сохранении срока и снижении платежа).

Выбираем кредитора

Закон прямо указывает, что кредит, который можно возместить с помощью МК, должен быть жилищным, т.е. направлен исключительно на покупку жилья. В процессе проведения второго этапа реализации капитала в счет погашения ипотеки, ПФР будет рассматривать соответствие финансовой организации определенным параметрам, включая наличие лицензии.

Получение займа в микрофинансовой организации не дает права направления средств капитала, равно как и потребительский займ в банке.

Сложности ждут тех, кто захотел оформить кредит в потребительском кооперативе. Практика показывает, что получить согласование в ПФР у клиентов с/х потребкооперативов сложно, даже если он обеспечен ипотекой. Чтобы добиться выплаты придется обратиться в суд и обжаловать решение ПФР, однако шансов на удовлетворение требований иска мало.

Когда может быть отказано?

При любом отклонении от норм ПФР может усмотреть в сделке признаки мошенничества и отказать в согласовании.

Общий список причин для отрицательного решения ПФР включает:

• прекращение права на материнский капитал;
• несоблюдение требований к процедуре, нарушение регламента действий;
• использование средств согласно запросу родителя выходит за рамки разрешенных направлений использования капитала;
• превышение суммы в запросе реального остатка располагаемыми средствами;
• лишение или ограничение родителя в правах;
• кредитор не соответствует требованиям ПФР.

В связи с высоким риском мошенничества со стороны отдельных родителей, ПФР обязательно проверит личности отца и матери на предмет:

• лишения прав на детей, давших право получения маткапитала;
• установленной виновности в преступлении против ребенка;
• отмены права усыновителя.

Иногда причины отказа имеют формальный характер и успешно обжалуются в суде. Каждая ситуация с погашением ипотеки за счет маткапитала индивидуальна, существуют сложности при подборе жилья и согласованию условий расчета с продавцом. Чтобы успешно использовать средства государства по программе маткапитала, ипотечному заемщику следует заранее уточнить условия работы с госпрограммой у банка, а также проконсультироваться с сотрудником отделения ПФР. При отсутствии принципиальных проблем с документами и соответствии жилья и условий займа особых сложностей процедура погашения ипотеки с помощью МК не вызывает.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему

Оформление, получение и гашение ипотеки при помощи материнского капитала регламентируется и контролируется государственными органами. Поэтому данная процедура представляет собой четкий алгоритм действий, имеет определенные нюансы и тонкости.

Законодательное регулирование

Материнский капитал (МК) стартовал в Российской Федерации с первого января 2007 года, успел обрести большую популярность среди населения и значительно увеличить его численность.

Данная форма государственной поддержки оказывается семьям, воспитывающим двух и более детей, ее основное направление – преодолеть демографический кризис в стране путем повышения рождаемости.

Основополагающим документом, диктующим условия получения и использования МК, является Федеральный Закон №256 от 29/12/2006г . «О дополнительных мерах господдержки семей с детьми». На протяжении девяти лет в него вносились некоторые дополнения и изменения, с учетом реалий времени, интересов государства и его граждан.

Если верить статистике, на конец текущего года в управлениях ПФР (Пенсионного фонда России) было выдано более семи миллионов сертификатов, из которых 93% были потрачены на приобретение жилья.

В ипотечном кредитовании эти средства могут использоваться для:

1. Внесения начального взноса при оформлении займа.
2. Строительства или реконструкции собственного жилого дома.
3. Погашения ипотечного долга.

Порядок получения сертификата, а также распоряжения данными средствами предусмотрен Конституцией РФ и следующими документами:

1. Постановлениями правительства РФ №682 от 12/12/2007г. и №686 от 18/08/2011г.
2. Приказами министерства в сфере социальной защиты населения: №892 от 30/12/2006, №346Н от 29/10/2012, №184Н от 30/04/2013 и №251Н от 27/04/2015 года.

Все кредитные организации, предоставляющие ипотечные , И. Отказ банка в приеме «материнских денег» является нарушением государственного законодательства.

Варианты программ ипотечного кредитования от Сбербанка

Владельцы семейных сертификатов, являющиеся ипотечными заемщиками, либо желающие стать таковыми, могут использовать средства капитала:

• для покупки готового жилого помещения;
• на строительство или реконструкцию собственного дома;
• для инвестирования в строительство новостройки.

Каждый из представленных вариантов имеет ряд определенных условий и тонкостей, разобраться с которыми следует более детально.

Однако у ипотечного кредитования с использованием МК есть масса неоспоримых преимуществ :

Отрицательными сторонами, большинство заемщиков считают необходимость в залоговом обеспечении кредита и официальном подтверждении семейных доходов, значительную итоговую переплату и обязательное страхование залогового имущества.

Сбербанк предлагает три основных направления эффективного использования средств господдержки в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал». Рассмотрим подробно каждый из них.

Кредит на приобретение готового жилья

Данный кредитный продукт наиболее востребован среди россиян. Готовое жилье – это все объекты вторичного рынка недвижимости (квартиры, дома и комнаты). У такого приобретения два явных преимущества: жилое помещение сразу оформляется в собственность, а заселиться в него можно в кратчайшие сроки.

Основные условия кредитования:

При оформлении объекта в Росреестре, в свидетельство о праве собственности вносится отметка, о том, что недвижимость находится в залоге у банка. Новые владельцы имеют право пользоваться данным объектом, но не могут совершать с ним никаких сделок (продажа, дарение, обмен) без согласования с банком.

Кредит на приобретение строящегося жилья

Если заемщики желают быть первыми хозяевами в своей квартире и не торопятся с заселением, они могут вложить кредитные средства в инвестиции новостройки. Однако и здесь есть определенные нюансы, о которых следует знать заранее.

Квартира в недостроенном доме не может выступать в качестве залога, так как официально и документально ее еще не существует. Кредитор получает лишь право требования на данный объект, и лишь после введения нового дома в эксплуатацию он реализует это право и получит обеспечение по кредиту. В связи с этим, банк вправе потребовать от заемщика дополнительного залога, страхования жизни и здоровья, привлечения поручителей.

В целом условия кредитования на готовое и строящееся жилье схожи, и распоряжение средствами МК в обоих случаях происходит по стандартной схеме:

Если средствами капитала удалось полностью погасить ипотеку, в течение месяца следует обратиться в Сбербанк и получить справку об отсутствии задолженности по данному кредитному договору, чтобы обезопасить себя от возможных проблем в будущем в виде «неожиданно ожившего кредита».

Еще один важный момент: пока новостройка не сдана в эксплуатацию и приобретаемая квартира не оформлена в качестве залогового обеспечения, процентная ставка по ипотеке может быть несколько завышена, ведь банк в этом случае не имеет надежных гарантий. Как только жилье оформляется в собственность (и в залог соответственно), годовые проценты могут быть снижены. Этот вопрос иногда приходится контролировать заемщику и решать путем нового обращения в банк с просьбой о понижении завышенной ставки.

Кредит на строительство индивидуального жилого дома

С помощью материнского капитала и ипотечного кредитования можно не только купить жилье, но и построить. С какими сложностями можно столкнуться в данном случае:

При увеличении расходов на строительство, Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность отсрочить оплату основного долга на срок до двух лет или продлить срок кредитования, сократив при этом ежемесячные платежи.

Условия получения ипотеки

Сбербанк охотно сотрудничает с владельцами семейных сертификатов, предлагая им ипотечные кредиты на довольно выгодных условиях:

Срок кредитования во всех случаях ограничен 30 годами, а минимальная сумма кредита составляет 300 тыс.руб.

Более подробно ознакомиться с предложениями и условиями Сбербанка можно на его официальном сайте .

Стандартные требования к заемщику:

1. Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
2. Возраст: не моложе 21 года на момент оформления сделки, не старше 75 лет на момент погашения кредита.
3. Достаточные и официально подтвержденные доходы.
4. Трудовой стаж: общий от пяти лет, по последнему месту работы от шести месяцев.
5. Наличие сертификата на МК.
6. Отсутствие негативной кредитной истории.

Дополнительные условия :

1. Привлечение до трех созаемщиков (причем законный супруг или супруга автоматически становятся таковыми).
2. Залоговое обеспечение. Им может быть как кредитуемая недвижимость, так и любая другая. Для объектов стоимостью менее 300 тыс. рублей залог не требуется.
3. Отсутствие комиссий и моратория на досрочное погашение.

Пени, штрафы и неустойки не могут быть оплачены «капитальными деньгами». Они погашаются за счет личных средств заемщика.

Перед оформлением ипотечного кредита, следует определиться с целевым использованием средств МК. Ими можно оплатить первоначальный взнос, либо погасить ипотечный долг в будущем. В первом случае придется подождать пока ребенку, рождение которого наделило семью правом на сертификат, исполнится три года. Во втором, такой необходимости нет.

Порядок расчета денежной выплаты. Ограничения в размере ипотеки

Каждого заемщика интересует сумма ежемесячного платежа, и каким образом она рассчитывается.

На данную величину влияют следующие показатели :

В Сбербанке для расчетов ежемесячного платежа используется несколько различных формул. Они довольно замысловатые, и простому человеку в них легко запутаться и допустить ошибку. Гораздо проще воспользоваться ипотечным калькулятором, размещенным на официальном сайте банка.

Пример: семья Сергеевых оформляет ипотечный кредит на покупку готового жилья, используя 400 тыс. из материнского капитала в качестве первоначального взноса. Стоимость квартиры 1 млн. рублей, срок кредитования семь лет, процентная ставка 12%.

Ежемесячный аннуитетный платеж составит 10591,64р., а общая переплата за 84 месяца – 289697,76р. Если ссуда будет оформлена 18 ноября 2016 года, то первый платеж должен поступить в банк не позднее 18.12.2016г.

Кредитный лимит ипотеки тоже имеет определенные ограничения. Минимальная планка в Сбербанке – 300 000 рублей, она устанавливается в интересах компании. Оформление и обслуживание длительного ипотечного кредита требует существенных затрат, и кредитовать меньшие суммы банку просто не выгодно.

Максимальный размер ипотечной ссуды устанавливается индивидуально, и в большинстве случаев составляет 70-80% от стоимости кредитуемого объекта. Эта величина зависит главным образом от доходов заемщика и стоимости жилья. Если размер ежемесячного платежа составит более 60% от общих доходов семьи, в предоставлении займа может быть отказано.

Процедура оформления

Если семья решает потратить средства МК на погашение ипотечного кредита, то оформляется он по обычной схеме. Сразу, после получения ссуды заемщик может обратиться в ПФР с заявлением и погасить основную или процентную часть кредита в течение двух месяцев. После чего банком производится перерасчет и составляется новый график платежей.

Процедура оформления несколько меняется, если государственные деньги предназначены для уплаты первоначального взноса .

Вот ее поэтапная схема:

Сбербанк очень популярен среди владельцев семейных сертификатов, его предложения весьма разнообразны, а условия лояльны. С использованием средств МК здесь можно оформить любой ипотечный кредит.

Данная процедура довольно хлопотная и требует определенных затрат. Но не стоит пугаться трудностей, наградой за смелость и выносливость станет собственное уютное жилье.

Про особенности использования средств материнского капитала при оформлении ипотечного кредита рассказано в следующем видеоматериале:

Довольно часто среди российских граждан возникает вопрос, как погасить ипотеку материнским капиталом, ведь государство предоставило отличную возможность направить его на покупку жилой недвижимости в собственность. Сегодня предоставленной льготой желают воспользоваться все больше российских семей.

В данной статье мы рассмотрим вопросы, связанные с тонкостями проведения процедуры внесения материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита.

Что такое материнский капитал и как им можно распорядиться

Сначала давайте разберемся с понятием материнского капитала. Суть данного понятия выражается в двух составляющих:

• Как способ государственной поддержки семей, в которых растут два и более ребенка
• Материнский капитал как способ улучшения демографической ситуации в России

Учитывая то, что государственная программа ставит перед собой задачи по укреплению и улучшению качества жизни семей, возможные способы использования денежной суммы, которую выделяет государство, ограничены.

Использование материнского капитала возможно следующими способами:

1. собственного жилья
2. Перечислить сумму в Пенсионный фонд для того чтобы в дальнейшем пенсия матери увеличилась
3. Осуществить оплату образовательных услуг любого ребенка в семье
4. Оплатить услуги или приобрести средства по реабилитации и адаптации в быту детей-инвалидов

Как вы понимаете, больше всего востребован первый способ. Таким образом, средства материнского капитала вы на законных основаниях можете использовать на приобретение своего жилья в собственность двумя путями:

• Путем непосредственной покупки недвижимости
• Посредством оформления ипотечного кредита

Если вы остановили свой выбор на втором варианте, то денежная сумма материнского капитала может быть направлена на оплату уже оформленного жилищного кредита (ипотеки), либо использована в качестве суммы первоначального взноса при заключении сделки. Следует знать, что вам не нужно ждать достижения ребенком 3-х летнего возраста, так как вы имеете право без каких либо проблем воспользоваться средствами материнского капитала сразу после того, как он будет получен.

Заостряем внимание, что на законодательном уровне установлено, что средствами семейного капитала можно воспользоваться только при безналичном расчете – наличность получить на руки невозможно. Государство приняло такое решение для контроля целевого использования выделенной денежной суммы. Поэтому если вы запланировали при приобретении или строительстве собственной недвижимости воспользоваться средствами материнского капитала, нужно обратиться в Пенсионный фонд России и написать соответствующее заявление.

Несмотря на строгие правила, установленные законом, здесь есть свои исключения. К примеру, если семья решила построить по собственному проекту дом для жилья, то половину материнского капитала еще до начала строительства можно получить на расчетный счет, открытый в банке. Чтобы получить вторую часть семейного капитала, следует обратиться в Пенсионный фонд (это возможно не ранее следующего полугодия с момента перечисления первой части материнского капитала) с пакетом документов и заявлением. Документы должны подтверждать стоимость произведенных работ. К примеру, это могут быть акты выполненных работ (возведение стен здания, заливка фундамента, устройство кровли и прочее) договора с подрядчиками.

Как оформить сертификат на право получения маткапитала

Если вы решили использовать средства материнского капитала на погашение ипотечного займа или на свое усмотрение, вам понадобится иметь на руках сертификат. Для того чтобы стать обладателем заветной бумаги, нужно посетить Пенсионный фонд России, причем сделать это можно в любое время после того, как наступило соответствующее право. То есть, у вас родился ребенок или вы его усыновили. Что нужно иметь при себе?

Вам понадобится собрать следующий пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина. Там должна быть обязательно отметка о регистрации гражданина
2. Свидетельство о рождении ребенка. Если вы являетесь гражданином иностранного государства, то вместо свидетельства о рождении малыша, можно представить другой документ. К примеру, это может быть справка, которая подтверждает, что ребенок является российским гражданином

Прочие документы – их список зависит от особенности конкретной ситуации:

• Решение об усыновлении малыша
• Если ваши интересы реализуются через представителя, то понадобится иметь доверенность
• Если мать умерла, необходимо принести свидетельство о смерти
• Решение суда о том, что мать признана умершей
• Решение суда о лишении матери родительских прав

Вдобавок, вам потребуется написать заявление о предоставлении сертификата на материнский капитал. После этого запасайтесь терпением и ожидайте – в течение месяца ваше обращение будет рассмотрено, и Пенсионный Фонд примет решение о предоставлении сертификата или отказе в выдаче семейного капитала.

Что делать в случае утраты или порчи сертификата

В жизни может случиться всякое, и сертификат был утрачен, уничтожен или поврежден. Как быть в этом случае? Следует вновь посетить Пенсионный фонд, который выдаст вам на руки дубликат. В случае если данные владельца сертификата (имя, паспортные данные) были изменены, заявителю тоже понадобится обратиться в Пенсионный фонд.

Важно знать, что сертификат не имеет срока годности. Он может быть использован в течение всей жизни матерью или усыновителем. Если случилось несчастье, и умер владелец сертификата, то капиталом имеет право воспользоваться второй супруг, ребенок до достижения им 23-х летнего возраста или усыновитель.

Как оплатить ипотечный займ материнским капиталом

Если у вас на руках уже есть долгожданный сертификат, вы, как уже оговаривалось выше, получаете законное право использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита или внесения первоначального взноса. Чтобы во время процедуры вам не пришлось сталкиваться с непредвиденными ситуациями, предлагаем воспользоваться пошаговой инструкцией, приведенной ниже:

1. Первоначальный этап – обращение в финансовое учреждение, которое выдало вам ипотеку или жилищный кредит с целью получения справки о размере процентов по кредиту и об остатке суммы основного долга. Вдобавок, вам могут быть выданы на руки договор купли-продажи квартиры или свидетельство о праве собственности (правоустанавливающие документы), которую вы купили под залог. В большинстве случаев финансовые учреждения не усложняют жизнь заемщикам при получении таких документов, но нельзя на 100% быть уверенным в том, что трудностей не возникнет.

2. Посещение Пенсионного фонда с целью написания заявления о перечислении семейного (материнского) капитала в счет уплаты ипотечного кредита. Бланк вам выдаст сотрудник Пенсионного фонда и за него платить не потребуется. При себе вам нужно иметь необходимый пакет документов:

• Сертификат на получение материнского капитала;
• Паспорт российского гражданина. Если вы являетесь гражданином иностранного государства и вам предоставлено право на получение материнского капитала, то нужно принести паспорт иностранного гражданина и документы, подтверждающие место жительства;
• Документы, которые подтверждают право на жилое помещение – свидетельство о праве собственности на недвижимость, которая была куплена с использованием заемных средств финансового учреждения. Вдобавок, понадобится номер лицевого счета и выписка из домовой книги;
• Заявление обратившегося гражданина о том, что после полного погашения стоимости недвижимости, приобретенной для жилья, он обязуется оформить ее со всеми членами семьи (детьми, супругом) в общую долевую собственность. Данную бумагу в обязательном порядке необходимо заверить у нотариуса;
• Если по кредитному (ипотечному договору) есть еще и созаемщик (к примеру, им может быть второй супруг), то понадобится такие бумаги:

а) копии его документов, подтверждающих гражданство
б) документы, удостоверяющие личность (паспорт)
в) бумага, определяющая место жительства
г) подтверждающий родство документ – свидетельство о заключении брака

• Документы, свидетельствующие о том, что у заемщика имеются долговые обязательства – это ипотечный договор. Понадобится бумага, где обозначен размер долга – для этого нужно взять справку в банке.

Когда заемщик соберет весь необходимый пакет документов и передаст его регистратору, от него необходимо получить расписку, подтверждающую факт, что бумаги получены. В расписке обязательно следует указать дату их представления. На рассмотрение обращение выделяется 1 месяц, поэтому за этот период вы должны получить положительный или отрицательный (в случае отказа) ответ. Больше этого срока рассматривать заявление должностные лица не имеют права.

3. Когда должностные лица Пенсионного фонда примут решение, вы получите соответствующее уведомление – в нем будет ответ, переведут ли Если вам пришло положительное решение, то дело остается за малым – обратиться в банк. Следует заострить внимание на таком немаловажном моменте: из Пенсионного фонда денежные средства по кредиту на счет банка поступят только через 2 месяца.

4. В ситуации, когда денежная сумма материнского капитала в полном объеме погашает платеж, который остался, вам необходимо посетить свою кредитную организацию чтобы получить справку о выплате долга и отсутствии к вам каких-либо претензий. В случае частичного закрытия долга, вам дается право:

• На уменьшение срока жилищного кредита при условии сохранения первоначального размера взносов;
• Либо на перерасчет ежемесячного платежа.

Чтобы понять, каким образом вы в дальнейшем будете осуществлять расчет с финансовой организацией, требуется посетить кредитора и написать соответствующее заявление. Так или иначе, вы должны получить новый график платежей.

Если банк отказывает в погашении ипотеки маткапиталом

В том случае, если банк даст вам отрицательный ответ в принятии средств материнского капитала в счет ипотечного кредита, мы можете без опаски отстаивать свои законные права. На сегодняшний день на законодательном уровне государство обязывает абсолютно все банковские структуры без исключения принимать в качестве оплаты ипотечного кредита материнский капитал. Это касается всех банков, которые осуществляют свою деятельность на территории России. Отличие заключается лишь в одном – какую часть долга может погасить заемщик. Этот вопрос будет определять банк.

Ряд банков дают возможность своим потребителям использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. Некоторые потребители принимают решение за счет средств материнского капитала сократить сумму основного долга. Это наиболее выгодный вариант, так как проценты по кредиту будут уже начисляться на оставшуюся, то есть уменьшенную сумму долга, что ощутимо снизит переплату. Есть еще один вариант,
Есть один немаловажный момент – вы не имеете право использовать средства семейного капитала в счет погашения пени, штрафов или прочих финансовых санкций по ипотечному займу.

Государственные субсидии и помощь многодетным семьям

Многие семьи, помимо материнского капитала, выделяемого на федеральном уровне, могут претендовать и на другие субсидии. К примеру, большинство российских регионов на местном уровне утверждают свои суммы выплат для многодетных семей, имеющих более двух детей. Денежная сума выделяется, как правило, после рождения третьего ребенка. При этом у семьи есть более широкий круг возможностей, куда они могу потратить данные средства. К примеру, мать имеет право каждый месяц получать выплаты установленного размера на руки, то есть наличными. Также семья имеет право купить в собственность транспортное средство.

Следует отметить тот факт, что порой программы улучшения демографической ситуации на региональном уровне превосходят по своей щедрости федеральные. Вы можете стать счастливым обладателем суммы от 100 000 рублей до 500 000! Ряд российских регионов разработали особые программы, гарантирующие погашение кредита в полном объеме в том случае, если в семье родился 3 ребенок.

Поэтому, перед тем как посетить Пенсионный фонд, поинтересуйтесь и займитесь сбором информации относительно программ повышения рождаемости, существующих в вашем регионе. Это нужно сделать для того, чтобы одни махом «убить двух зайцев», то есть сделать сразу 2 дела и оформить все причитающиеся вам денежные выплаты и льготы. При таком положении дел вы существенно сократите срок решения вашего жилищного вопроса. На сайте Пенсионного фонда размещено огромное количество информации относительно данного вопроса. Вдобавок, следует посетить сайты региональных органов власти субъектов РФ.

Нормативный акт о государственной поддержке семей (это не дословное название), имеющих детей, устанавливает право на приобретение (то есть получение) материнского (или как его еще реже называют семейного) капитала для тех семей, в которых позднее отметки в 01.01.2007 г. появился (то есть, например, родился или был что также не исключено усыновлен) второй ребёнок. Малыш может быть и третьим, и последующим, но при условии, что на второго ребёнка упоминаемой нами право на получение финансовых средств гос. поддержки ранее не оформлялось.

Материнский капитал предоставляется, что важно запомнить, не конкретному ребёнку, а его родителям, семье в целом. Соответственно, израсходовать бюджетные средства возможно с учётом интересов всех членов семьи.

Право на получение материальных средств по семейной программе предоставляется семье только один раз. Как безвозмездная помощь государства семье, он освобождается от известного всем налога на доходы (а попросту НДФЛ) физических лиц.

Что весьма правильно, материнский капитал ежегодно индексируется государством, причём изменение размера не влечёт за собой какую-либо замену сертификата.

Заявление со стороны правообладателей на расходование полученных средств может быть подано, что весьма удобно, в любое время, но при условии истечения трёх лет с момента рождения (или усыновления, к примеру) из-за которого, собственно, у семьи и возникло право на получение финансовых средств.

Однако, средствами материн-го капит-ла есть возможно для семьи воспользоваться ими намного раньше и не ждать 3 года. Такое, правда, возможно только в случае, когда средства буду потрачены с целью улучшения жилищных условий.

1. на приобретение жилья, а, возможно, его строительство;
2. на погашение так называемого основного долга по ранее оформленным кредитам или в счет уплаты процентов по ним (в том числе ипотечным кредитам),
3. на уплату первоначального взноса (который по большей части требуется всегда) при ипотечном кредитовании.

Ипотечное кредитование

В настоящее время значительное число граждан Российской Федерации имеет возможность воспользоваться такой услугой финансовых учреждений (банков) как ипотечное, то есть залоговое, кредитование. Ипотечный кредит – это целевой долгосрочный заём на приобретение недвижимости, которая сама становится залоговым обеспечением по кредиту, выданному банком.

Договором об ипотечном кредитовании предусматриваются прежде всего следующие основные положения: сумма займа, размер первоначального взноса, сроки погашения займа, размер ежемесячного платежа, вносимого в погашение данного займа, процентная ставка банка.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Погашение ипотеки с помощью материнского капитала – это оптимальный вариант вложения денежных средств всей семьи. Условия, которые необходимо соблюдать при этом, вполне приемлемы:

• Приобретаемое с использованием средств мат. капит-ла жильё в собственность должно улучшать имеющиеся жилищные условия семьи.
• Приобретаемое в собственность жильё должно находиться на территории, что вполне логично) Российской Федерации.
• Сред-ва мат. к-тала могут быть использованы в целях погашения ипотечного займа:

1. погашение основного долга по ранее оформленным ипотечным кредитам;
2. уплата первоначального взноса ипотечного кредита;
3. уплата процентов банку по ипотечному займу.

Следует отметить, что не все финансово-кредитные учреждения (банки) принимают средства материнского капитала в погашение ипотеки. В самых крупных и наиболее популярных банках страны (Сбербанк России, ВТБ24, Газпромбанк) созданы все условия для погашения задолженности по ипотечному кредиту средствами мат. (семейного) кап-тала.

Заёмщик может получить ипотечный кредит без внесения своих сред-в (полностью покрыть сред-вами гос. программы первоначальный взнос) или внести часть собственных сред-в (в дополнение к семейному капиталу) в зависимости от стоимости и качества приобретаемого или строящегося жилья. Во втором случае банк увеличивает сумму ипотечного займа заёмщику на величину мат капит-ла.

Заёмщик может направить средства мат. кап-тала на оплату сформировавшейся задолженности перед кредитной организацией по уже взятому ранее ипотечному кредиту. В этом случае, при частичном досрочном погашении ссуды, возможны всего два варианта перерасчёта (переопределения) графика последующих ежемесячных платежей:

1. с сохранением срока выплаты кредита, но уменьшением ежемесячной суммы выплаты;
2. с сохранением размера (величины) ежемесячного платежа, однако с понижением срока выплаты займа.

Порядок (процедура) погашения ипотеки с помощью материнского капитала

Итак, собственно:

• 1 этап. Необходимо поставить в известность кредитора (банк) о намерении погасить ипотечный кредит средствами государственного пособия. В свою очередь, банк выдаёт справку об остатке основной задолженности по ипотечному займу и о процентах по нему, а также документы, устанавливающие права на приобретённый объект недвижимого имущества, находящейся в залоге.
• 2 этап. Подача заявления по установленной форме в Пенсионный фонд (бланк заявления выдаётся в момент обращения). На сайте Пенсионного фонда каждого региона опубликован полный список документов, которые необходимо представить, чтобы воспользоваться средствами семейной государственной программы.

Основной пакет документов:

• паспорт;
• подлинник сертификата на мат. капит-л;
• кредитный (ипотечный) договор;
• страховое свидетельство ОПС (то есть обязательного пенс-ного страхования);
• справка банка о сумме задолженности по кредиту;
• свидетельство о регистрации права собственности на (что самое главное!) жилое помещение, приобретённое (купленное) с использованием средств, взятых взаймы;
• письменное, а также заверенное нотариально, обязательство лица, в чью непосредственную собственность приобретено жилое помещение, оформить его в совокупную — общую собственность (что немаловажно) всех членов семьи (то есть как родителей, так и детей).

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Если одной из сторон договора на выданный займ является супруг, то необходимо также представить паспорт супруга, а помимо этого копию свидетельства о браке.

• 3 этап. Сотрудники Пенсионного фонда проверяют, а затем принимают документы, при этом держателю сертификата (участнику гос. программы) выдаётся, так называемая, расписка-уведомление о принятом заявлении и документах. Срок рассмотрения заявления в Пенсионном фонде – один месяц с момента его подачи. В случае положительного решения, Пенсионным фондом в течение двух месяцев причитающаяся сумма финансовых средств перечисляется на кредитный счёт нужного заявителя.
• 4 этап. Заёмщик средств подаёт заявление в банк (кредитную организацию) о частичном или же, что еще лучше, полном досрочном погашении взятого ипотечного займа сред-вами государственной программы. В случае частичного погашения банк предоставляет клиенту новый график платежей по погашению оставшейся суммы займа.

Можно ли? Блиц ответы

• Можно ли использовать финансовые средства мат. капит-ла на погашение, собственно, ипотечного кредита, взятого еще до рождения второго ребёнка? Да, можно. Разрешается использовать государственные средства на погашение кредита, обязательства по которому возникли ранее – то есть до получения права на мат. кап-тал. При этом жильё, приобретённое с использованием маткапитала, обязательно должно быть оформлено документально в общую (это важно отметить) собственность родителей и их детей.

• Можно ли направить финансовые ресурсы материнского капитала на погашение задолженности по нескольким кредитам? Количество кредитов, в пользу которых возможно определить средства от сертификата, законом не ограничено. Однако требуется соблюдать главное условие – назначением всех кредитов должно являться (обязательно!) улучшение (повышение качества) жилищных условий (подчеркнем это еще раз) семьи.

• Можно ли направить деньги из материнского капитала на уже погашение штрафов по просроченной ипотечной задолженности? Нет. Средствами маткапитала нельзя погасить пени, штрафы, сборы и комиссии по ипотечной задолженности, с истекшим сроком платежей.

• Можно ли оформить ипотечный кредит с использованием денежных ресурсов материнского капитала на отца ребёнка? Ипотечный кредит с привлечением мат. кап-ла может быть, что достаточно логично, оформлен как на мать, так в равной степени и на отца ребёнка, если супруги состоят в браке.

• Можно ли получить пособие «материнский капитал» наличными денежными средствами? Нет. Данные средства не передаются (и это на мой взгляд правильно) в виде наличного расчёта.